AFP: ¿Y si creamos un fondo de pensiones y salud para los 13 millones de trabajadores independientes? | Por Fernando Muñoz Nájar

Nuestros políticos, en su mayoría, tienen constantemente un comportamiento populista, tratan de “mejorar” su imagen a costa del dinero de los trabajadores, en los Fondos de Pensiones de las AFP. Como es el caso actual respecto a la pandemia, sin embargo, las crisis son el mejor momento para hacer cambios sustanciales, porque se ven más claras las necesidades de las personas.

Existe hoy una inquietud por hacer una reforma de pensiones, la cual celebramos. Pero debemos exigir que en ésta se incluya al 100% de los trabajadores de la Población Económicamente Activa (PEA). Ya que desde la creación de las AFP, todos los cambios legislativos han sido dirigidos a los aportantes a las AFP que son solo el 18.2% del total, dejando fuera al 81.8% de la PEA. Que es integrado por trabajadores que pagan sus impuestos pero que no tienen derecho a servicios de seguridad social, entre ellos muchos trabajadores del turismo.

Precisaremos algunos conceptos y cifras, además, presentaremos una propuesta responsable de una reforma de pensiones que podría resolver el problema de los independientes. Que será de interés para todos los independientes, como es el caso del turismo, hotelería, restaurantes, etc.  

Revisemos las propuestas de los políticos en las últimas crisis:

  • En la crisis del 2008 se propuso: que las AFP paguen.
  • En el Niño Costero se propuso: que las AFP paguen.
  • En el Corona Virus se propone: que las AFP paguen.

Y cuando llegue el día de la jubilación los políticos le dirán al trabajador:

Que Dios te pague la pensión, porque tú ya la gastaste!

Y el congresista “amigo” le dirá:

¿Por qué la gastaste?, tú tienes la culpa.

Cada día es más urgente hacer una “reforma de pensiones”, que incluya en los colegios un curso dedicado a enseñar la necesidad de las pensiones de jubilación. Así se eliminarán las propuestas “salvadoras” de las crisis, en las que “regalan” los fondos de las AFP a sus propietarios, quienes además son una pequeña porción de la población.

Para las etapas de crisis deben crearse seguros de desempleo y Fondos de Emergencia, etc. Las propuestas ya han desvirtuaron la finalidad de la CTS, ahora quieren hacerlo con las AFP. Los políticos inescrupulosos utilizan la engañosa frase “las AFP no te quieren dar tu plata”. La realidad es que el dinero es del trabajador y lo recibe cuando se jubila. Cualquier cosa diferente es mentira y aceptarla, le costará muy caro al trabajador.

Antes de analizar la propuesta de una posible reforma precisemos algunos conceptos, que luego de 27 años de funcionamiento de las AFP no se han entendido, respecto del dinero del Fondo de Pensiones:

  • El dinero del Fondo es de cada trabajador. Ahorrado con esfuerzo, con el sacrificio de sus ingresos mensuales en toda su vida laboral. Si este fallece, constituye herencia, igual que una casa, un auto o cualquier bien. La AFP jamás se puede quedar con un sol del trabajador.
  • El rendimiento del Fondo del trabajador va íntegramente a la cuenta del mismo trabajador. La AFP se sostiene de las comisiones que cobra, no de las utilidades del Fondo del trabajador.
  • El dinero del Fondo está invertido 55% en el Perú y 45% en el extranjero, por dos razones:
    • Para una más amplia diversificación de la inversión, la cual produce mayor rentabilidad y seguridad para el Fondo del trabajador, y
    • Porque en el Perú NO hay suficientes instrumentos financieros de largo plazo en donde invertir. Más claro, no hay obras de infraestructura nuevas hace tiempo.
  • El dinero del Fondo normalmente tiene fluctuaciones, que van de acuerdo a la economía del país y del mundo. Es natural que a veces se reduzca, pero luego se recupera con creces. Sucedió en la crisis del 2008, inicialmente se redujo el Fondo por pérdidas en la bolsa, pero pocos meses después se recuperó con creces.

Veamos la composición de la PEA, dividiéndola en independientes y dependientes, según estén o no en una planilla de sueldos de una empresa:

PEA total   17,600,000    100.0 %
Trabajadores Independientes  

12,793,000

 

72.7%

Trabajadores

Dependientes

 

4,807,000

 

27.3%

 

Revisemos la composición de los dependientes. Estos son los trabajadores en planilla, aportantes en las AFP y en la ONP (cuyas pensiones son bastante reducidas), veamos:   

 

 Sistema de Pensiones Afiliados Aportantes –

Trabajadores dependientes

Como   % de

los aportantes

Como  % de la PEA Total (17.6 MM)
AFP   7,462,000    3,200,000        66.6%     18.2%
ONP   4,634,000    1,607,000        33.4%       9.1%
 

Total

 

12,096,000

 

   4,807,000

 

     100.0%

 

    27.3%

 

Algunas preguntas surgen luego de ver las cifras y de escuchar las propuestas:

  • ¿Por qué no se hace un sistema para los casi 13 millones de trabajadores que no tienen acceso a ningún sistema? ¿No es éste el grupo más grande sin derecho alguno a pensiones y salud? ¿cuál es la razón por la que se les ignore siempre y los políticos solo se ocupen de la minoría que está en las AFP?
  • ¿Por qué nadie menciona que la ONP deja sin pensión a un tercio de sus aportantes? ¿se ignora deliberadamente lo que pasa en la ONP? ¿tal vez porque es empresa pública y siendo pública no tiene importancia que deje en la calle a miles de peruanos?
  • ¿Por qué en cada crisis se pretende arreglar el problema del Perú dando dinero de su propio Fondo a los trabajadores afiliados aportantes a las AFP, si son solo el 18.2% de la PEA (aportantes 3,2 MM / PEA 17.6 MM)? ¿Es tal vez un odio hacia el sistema de AFP, con el que irresponsablemente se perjudica a los trabajadores y a sus Fondos?

Es importante conocer cuántos son los pensionistas, actualmente beneficiarios del dinero de su Fondo de Pensiones en las AFP:

Pensionistas de las AFP Cantidad de personas         %
Por jubilación      83, 617        46.7
Por invalidez      14,526          8.1
Por sobrevivencia  

80,881

 

45.2

Total pensionistas  

   179,024

 

      100.0

 

Estas casi 180 mil personas viven de su pensión actualmente y hay más de tres millones en camino de recibir pensión al cumplir los 65 años, si es que los congresistas se lo permiten, si no, al jubilarse tendrán que vivir en la miseria o en la incertidumbre. Como la mayor parte de los trabajadores independientes peruanos hoy.

Una propuesta responsable para los trece millones de independientes

Es esta una importante coyuntura para hacer cambios en favor de la población, los cuales deben estar dirigidos a dotar de beneficios a los que no los tienen, ya que hasta hoy el Estado no ha sido capaz de brindarlos, y también deben mejorar la situación de los que están en la ONP y en las AFP.

La propuesta para los independientes es la siguiente:

Crear un Fondo para pensiones y salud, dirigido a los casi 13 millones de trabadores independientes, utilizando una porción del IGV y del ISC que paga cada uno de ellos, trasladándola, a una cuenta individual a su nombre.

Con el dinero de esa cuenta se pagará su seguro de salud y se creará un Fondo para su futura  pensión de jubilación.

Esta propuesta tiene la ventaja de que el independiente no tendría que pagar un sol, su aporte saldría de los impuestos que hoy paga. La mayoría de independientes desconoce cuánto es lo que paga por IGV y por el ISC día a día.

El procedimiento sería sencillo, el trabajador se identificaría con su número de DNI al adquirir  un bien o un servicio, la SUNAT separaría una porción del IGV que se depositaría directamente en la cuenta individual del trabajador, la cual sería administrada por el Fondo de Independientes.

La ley que cree el Fondo debe incluir la prohibición expresa de que el trabajador retire, tome prestado el dinero o lo use para un concepto diferente.

La administración del Fondo a crearse, se licitaría a instituciones privadas y públicas de reconocido prestigio. Esta acción debería estar a cargo de la SBS.

La finalidad del Fondo de Independientes será única y exclusivamente la siguiente:

  • Pagar el seguro de salud que el trabajador libremente escoja y
  • Crear un fondo dirigido a su pensión de jubilación que también iría a la administradora libremente elegida por el trabajador.

Considerando que la recaudación del IGV y el ISC en el año 2019 ha sido de 42,600 millones de soles, un monto casi igual al del impuesto a la renta, sería muy razonable que una porción se utilice directamente para brindar salud y pensiones a los trabajadores que pagan esos impuestos.

Una ventaja adicional es que permitiría a la SUNAT identificar a las personas con un nivel alto de consumo que no tributan.

 

Fernando Muñoz Nájar Perea

Experto en pensiones de jubilación

 

Fuentes:

  • SBS, para datos de las AFP.
  • Sunat, para datos tributarios.
  • ONP, memoria anual.

Las cifras han sido respetuosamente redondeadas para facilitar su comprensión.

 

 

Un comentario

  • Jaime Eyzaguirre

    Excelente idea para solucionar el tema de los independientes pero desgraciadamente nuestros políticos solo ven el beneficio personal o partidario a corto plazo y no les interesa el mediano ni el largo plazo, son populistas y politiqueros.

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